新盛客服微信【77296577】医疗保障需求的提升推动了健康险市场的快速发展，众多拥有短期健康险经营资质的财产保险公司纷纷拓展健康险业务。
近期，中国平安保险（集团）股份有限公司旗下的财产保险公司推出了人保重疾险（2025版）。这款一年期的重疾险产品提供涵盖120种重大疾病、20种中度疾病和50种轻度疾病的保障，对责任范围内的初次确诊即进行赔付，并特别包括特定ICU责任等。
从财产保险公司的角度来看，多数公司已将健康险视为推动第二增长曲线的关键领域。据统计，2024年财产保险公司通过经营健康险业务实现的收入达到2043亿元，同比增长16.6%，增速持续提升。头部财产保险公司加大重疾险市场的投入，使得一度不被看好的重疾险再次受到关注。
尽管自2018年起，重疾险的新单保费规模持续下降，同比增速已连续五年为负增长，但重疾险在健康险领域的保费和理赔规模依然重要。
在下半年，随着预定利率的进一步下调，曾经占据健康险保费收入一半的重疾险可能会面临何种变化？逐渐失去主导地位的重疾险是否还有重生的机会？
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重疾险面临的困境：
占比下降，保费上涨
全称重大疾病保险的重疾险，是一种以被保险人确诊特定重大疾病为赔付条件的人身保险。1983年，重疾险在南非诞生，由心脏外科医生马里尤斯·巴纳德与保险公司合作开发，旨在减轻重大疾病带来的经济负担，随后迅速在全球推广。
1995年，重疾险进入我国市场，一度成为健康险市场的领导者。2015年至2020年，重疾险的保费规模从千亿级别迅速增长至5000亿元的顶峰。2020年11月5日，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》正式实施，中国重疾险进入了新定义时代。从2020年至2024年，据不完全统计，重疾险在健康险中的保费占比分别为64%、61.3%、59.3%、56.4%、43%，呈现逐年下降的趋势。
分析原因，一方面，重疾险市场逐渐饱和，加之预定利率持续下调，长期重疾险保费上涨；另一方面，百万医疗险的快速增长对重疾险构成直接冲击。据数据显示，2022年百万医疗险的用户规模已突破2亿，年均增速保持在30%以上。惠民保的普及也进一步分散了重疾险市场，截至2023年6月，全国惠民保的参保人数超过1.7亿。尽管行业专家普遍认识到，医疗险与重疾险在赔付机制、应对疾病的能力和作用上存在显著差异，但众多消费者倾向于选择保费低廉的惠民保或百万医疗险，这些产品年保费通常不超过百元或仅数百元，它们满足了大众对重大疾病医疗费用基础保障的需求。
长寿时代研究院在年初发布的《健康险2025展望报告》中提出，重疾险在中国健康险行业的发展中已阶段性完成其历史使命。随着销售人员的数量达到低点，重疾险难以恢复过去的增长势头。重疾新保单的减少和重疾发生率恶化对现有保单带来的经营压力，成为行业面临的主要挑战之一。
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重疾险面临的困境：
发生率恶化，赔付率上升
尽管重疾险在中国市场仅发展了30年，但根据2024年已公布的人身险公司理赔年报数据，重疾险的赔付额度在所有险种中位居首位。
在40家同时公布重疾、医疗和身故理赔金额的公司中，2024年医疗险的赔付占比最高为44%，重疾险为36%，身故赔付为15%。具体来看，恶性肿瘤在重疾险中的赔付金额占比最高，例如，平安人寿2024年的重疾理赔件数占全年理赔件数的4.9%，但总赔付金额占比达到49.4%；中意人寿的重疾险理赔案件仅0.31万件，但理赔金额占比高达73.3%。
2024年，赔付金额超过百亿元的保险公司包括平安人寿（207.18亿元）、太保寿险（106亿元）。尽管中国人寿未单独公布重疾险赔付金额，但其理赔年报显示，2024年该公司“重疾一日赔”服务赔付重疾险件数24万件，赔付金额近110亿元。除上述三家公司外，还有12家保险公司的重疾险理赔金额超过10亿元，包括友邦人寿、新华保险、泰康人寿、泰康养老、平安养老、人保寿险、人保健康、阳光人寿、富德生命、中信保诚、百年人寿、信泰人寿。
随着重疾发病率的持续上升，许多业内人士开始对重疾险未来的赔付状况表示担忧，特别是那些增加了轻中症责任的重疾险产品，被视为高风险领域。数据显示，癌症重疾患者的二次患癌概率是常人的3.2倍，高达60%；非癌重疾患者中，46%的二次理赔转向癌症。《2020年中国重大疾病发生率表》显示，依据我国保险业重疾险的1.7亿条承保记录和587万条理赔记录，50岁男性与女性在70岁前患上重大疾病的风险分别达到28.7%和20.6%。这一数据表明，在典型的四二一家庭结构中，老年人患重疾的可能性约为70%。进入70岁后，男女患重疾的风险显著上升，80岁时的风险分别为52.5%和40.1%，90岁时分别为70%和60%，100岁时则分别高达74.4%和67.6%。
如此高的重大疾病发生率和持续增长趋势，引发了保险公司对于重疾险经营风险的担忧，特别是对于平均期限超过30年的重疾产品。
随着人口老龄化趋势的加剧，我国60岁以上的老年人口已达到3.1亿，慢性病患病率持续上升，对重疾保障的需求将持续存在。借鉴日本在低利率时代的经验，消费者对终身寿险和医疗保险的需求反而增加，医疗险和癌症险的占比稳定上升。
蚂蚁保健康险总经理沈晔指出，目前全行业重疾险保单近3亿张，平均保额约七八万元，这一保额水平难以满足用户的大病医疗费用或康复费用需求。
人保健康互联网保险事业部副总经理孙晓骏认为，重疾险的未来将呈现差异化发展：一方面是渠道的差异化，个人代理人销售的重疾险产品将与互联网渠道的产品有所不同；另一方面是客户的差异化，针对不同客户群体，需要提供差异化的产品，例如终身重疾险针对高保额需求，而百万重疾险的互联网创新则针对中低收入人群的可负担性需求。
在低预定利率的市场环境下，有精算专家建议，可以参考香港市场的经验，推出分红型重疾险。这类产品通过“基础保额+分红”的模式，使理赔金额随着保单年限的增长而增加，客户可以“免健康核保加保”，保险公司也能通过分红与客户共同承担风险，从而增强经营的稳定性。专家们预计，到2025年，重大疾病保险产品将主要朝三个创新方向发展：责任模块化、服务精细化以及定价差异化。以太平洋阿基米德重疾险为例，该产品采用“基本重疾保障+可选附加责任”的模式，允许消费者根据需求自由组合恶性肿瘤二次赔付、心脑血管疾病特疾保障等模块，从而避免支付不必要的额外保费。元保关爱·全家重疾险则创新性地提供了一款可以覆盖最多9位家庭成员的保单，包括投保人及其父母、配偶和子女，实现“一人投保，全家共享”且“加人不加价”。新家庭成员的加入，只要不超过规定人数，都能轻松加入保单，且无需额外费用，为家庭提供了更加灵活的保障选择。此外，该产品还提供重疾住院/手术绿色通道服务、重疾门诊绿色通道、重疾MDT多学科会诊等增值服务，为患者治疗提供更多便利和支持。
在2025年这一时间点上，重疾险的转型已不仅是行业议题，更是关系到千万家庭风险保障的重要问题。未来的健康保险经营应从被动理赔转向主动健康管理，利用数据驱动实现风险的前置干预，提高经营效率和客户价值。对于重疾险来说，从源头保障客户的健康，包括早期筛查、提供个性化健康计划、运动激励、健康饮食指导等服务，能够有效帮助客户改善生活方式，降低癌症风险。研究显示，长期参与健康管理可以将死亡风险降低60%，保险公司通过健康管理服务降低赔付率，实现双赢。
正如行业观察家所说，当潮水退去，真正的破局之道不是追逐风口，而是回归保障本质，以“坚定不移办好自己的事”的决心，在变革中锁定用户最基本的风险需求——这既是重疾险穿越周期的生存法则，也是其重获市场青睐的核心秘诀。
